PLANEACIÓN DEL RETIRO

“Gestionar bien el dinero da a la persona libertad e independencia verdadera y además, de forma indirecta, mejora la situación del resto de la Humanidad.”

- GREGORIO HERNÁNDEZ JIMÉNEZ 

SISTEMA DE PENSIONES EN MÉXICO 

México es uno de los países donde el sistema de ahorro para el Retiro (SAR) se ha reformado hacia esquemas de cuentas individuales, de tal manera que, cada mes el trabajador, el patrón, y el gobierno asisten a una cierta cantidad que serán sobre las aportaciones que se deducen directamente de tu sueldo, y todo lo que acumule en esa cuenta es lo que el trabajador recibirá como pensión una vez que se retire.

Actualmente con la nueva reforma al sistema de pensiones de la Ley del Seguro Social de México, la cual entró en vigor el 1 de enero de 2021, bajan la semanas cotizadas de 1,250 a 750 para este año, donde cada año incrementará 25 semanas hasta llegar a un total de 1,000 en el 2031. Y a partir de 2023 tiene como objetivo incrementar en el porcentaje de las aportaciones, en particular las realizadas por los patrones, a las cuentas para el retiro de los trabajadores, con un porcentaje del 15% del Salario Base de Cotización (SBC), mismo que se realizará de forma gradual, concluyendo en 2030.

FUENTE. Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, agosto 2021.

ESPERANZA DE VIDA EN MÉXICO Y PLANEACIÓN DEL RETIRO 

Conforme a los indicadores demográficos de la República Mexicana por la CONAPO, en el año 2021, nos indica que la esperanza de vida es de 78 años para las mujeres y de 72 para los hombres. Si una persona se retira a los 65 años deberá vivir entre 7 y 13 años, en promedio, con los ingresos de su cuenta individual.

De tal manera que, la cuenta del AFORE no te va a dar suficiente para mantener tu nivel de vida futuro. Hoy en día hay diversas alternativas de inversión que permite tener ingresos extras, y así comenzar a ocuparse por su retiro, como: 

AFORE Y SU IMPORTANCIA 

Una Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) es una institución financiera privada que se encarga de administrar los fondos para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS y al ISSSTE.

Lo hace a través de cuentas personales que asigna a cada trabajador, en las que se depositan las aportaciones hechas a lo largo de su vida laboral.

¿Quién las regula?

Todas las Afores están reguladas por la CONSAR, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro. Esta se encarga de:

Importancia

Las Afore, además de ofrecer seguridad, se encargan de manejar tus recursos de tal forma que tu ahorro genere rendimientos, lo que con el tiempo hace crecer tu patrimonio.

Para ello, los recursos de tu cuenta individual son invertidos en SIEFORE (Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro).

Estas Sociedades manejan fondos en inversiones de bajo riesgo y grandes rendimientos basándose en tu edad y tu expectativa de vida laboral.

• Busca el grupo generacional al que perteneces (año en el que naciste) y observa qué AFORE es la que más te conviene.
• Además del Indicador de Rendimiento Neto para comparar a las AFORES, debes tomar en cuenta la COMISIÓN que cobran y los SERVICIOS  que brindan.

ESQUEMA DE RETIRO 

De acuerdo con la CONSAR, en México existen tres esquemas de planes para el retiro:

APORTACIONES VOLUNTARIAS, COMPLEMENTARIAS Y VENTAJAS FISCALES. 

Las aportaciones voluntarias y complementarias son un monto adicional que destinas a tu Cuenta Individual y que, dependiendo de tus objetivos y prioridades, puede servirte para realizar un ahorro a corto, mediano o largo plazo; o bien a mejorar tus perspectivas económicas al momento de tu retiro.

Es importante señalar que el ahorro voluntario según su tipo puede tener distintos tratamientos fiscales. A continuación se presenta un comparativo de los tipos de aportaciones, así como del tratamiento fiscal que se le aplica.

Explicación de los puntos retomados en el comparativo: 

 DISEÑO DE UN PLAN DE RETIRO

 ¿Alguna vez haz imaginado como será tu vida cuando decidas dejar de trabajar? ¿Crees que estas totalmente preparado para mantener una buena calidad de vida?, probablemente nunca te habías puesto a pensar en estos cuestionamientos o probablemente lo hiciste, pero sin haberle dado la importancia necesaria.

Por ello es importante que, sin importar tu edad, comiences a diseñar tu plan de retiro. El diseño adecuado depende de las condiciones económicas y las capacidades administrativas que se poseas, así como de los objetivos que se desees alcanzar y la prioridad que se establezca entre ellos. 

 Aquí te dejamos algunas recomendaciones para comenzar a diseñar tu plan de retiro: